В частности, руководительница ЦБ подробно остановилась на мисселинге с ипотекой.
На встрече членов Ассоциации банков России глава Центробанка РФ Эльвира Набиуллина заявила:
- Мы видим ухудшение стандартов выдач ипотечных кредитов. Так, доля кредитов с низким первоначальным взносом выросла до 53% в IV квартале. И выдаются кредиты с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН). Сы видим, что уже 44% таких выдач идет заёмщикам, которые на обслуживание долга тратят 80% своего дохода. Видим, что снижаются темпы досрочных погашений ипотечных кредитов. Эти факты, конечно, могут говорить о том, что финансовое положение заёмщиков ухудшается, - заявила, в частности, Набиуллина.
Руководительница регулятора раскритиковала такие алгоритмы, как льготная ипотека от застройщика и ипотека с кешбэком.
- В первом случае это приводит к завышению стоимости квартиры, чтобы спрятать в ней цену ипотеки, и потом человека ставят в очень тяжелое положение, если ему эту квартиру нужно продать на вторичном рынке, а цены на первичном и вторичном рынках разошлись. Во втором случае мы видим, по сути, отсутствие первоначального взноса. В обоих случаях это попытки загрузить ипотекой людей, которые не в состоянии обслуживать соответствующим образом ипотечные кредиты, - сказала Набиуллина, добавив, что в ЦБ намерены бороться с обманщиками:
- Мы вынуждены на это реагировать: вводим повышенные резервы по «схемной» ипотеке от застройщика, и будут применяться более высокие надбавки с учётом пересчёта доли первоначального взноса. И с 1 мая мы увеличиваем макронадбавки по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом.
Чтобы не допустить неконтролируемого роста закредитованности населения, вводим макропруденциальные лимиты, которые будут ограничивать выдачу высокорискованных кредитов. Мы такие полномочия получили, начинаем их использовать: доля кредитов с ПДН более 80% не должна превышать 25%, а кредитов на срок более 5 лет - не должна превышать 10%. При этом надбавки мы пока не повышали, но в дальнейшем будем их калибровать по мере развития ситуации, а также будем учитывать планируемый пересмотр того, как рассчитывается полная стоимость кредита (ПСК).
По словам главы Банка России, «встречаются просто вопиющие случаи. Вот мне здесь приготовили, и я специально в этой аудитории расскажу об этих случаях для того, чтобы все понимали, насколько это неприемлемо. Например, когда пенсионерке с доходом 20 тыс. рублей в месяц вместо вклада продали паи ПИФ, а пенсионерке в возрасте более 80 лет, тоже пришедшей открывать вклад, оформили договор накопительного страхования жизни с регулярными взносами по 100 тыс. рублей в течение 5 лет. Причем она пыталась отказаться, но её убедили, что в ином случае она вклад открыть не может. Более того, когда она решила все-таки вернуться в банк и настоять на своем, встречу ей назначили ровно после окончания периода охлаждения, и все это задокументировано.
Ещё один пенсионер заключил договор инвестиционного страхования жизни, где предусматривалась ежегодная оплата страховой премии равными платежами. Но, когда он пришел с очередными взносами по этому договору, ему вместо этого оформили четыре новых идентичных договора страхования, которые ему совершенно не были нужны, и он не смог отказаться. Это уже не частные ситуации, мы видим, что практика у некоторых банков начинает просто расширяться. Реклама кредитов по ставкам, которые по факту оказываются доступны только при соблюдении немыслимого ряда условий. Мы по этому поводу с ФАС уже выпустили совместное письмо.
Помимо мисселинга, появилась просто совсем уже дикая практика оформления услуг против воли гражданина. Вот еще один пример: человеку предложили заключить два договора страхования: один - в обеспечение кредита (с небольшой страховой премией), второй - как дополнительный и добровольный, но дороже в 10 раз. Человек в заявлении проставил отметку о согласии только на ту страховку, которая обеспечивала риски по кредиту. Но банк все равно включил в кредитный договор обе страховки с формулировкой «заявитель поручает перечислить денежные средства в счёт оплаты услуги по добровольному страхованию». Человек, доверяя банку и не ожидая подвоха, договор подписал и таким образом за кредитные средства оплатил обе страховки. Хотя отметил только одну». Набиуллина напомнила: «У нас появилось право приостановки продаж и требования обратного выкупа продукта».
